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体针疗法
作为全球市值最大的银行，富国银行在开展业务创新、满足客户多元化需求等方面，非常值得农商行学习，目前其平均每个零售客户销售金融产品数已接近7。借鉴富国银行的经验，我国农商行首先需要加快产品研发：财富管理方面，既可以创新提前支取、靠档计息的存款产品，也可以发展收益较高、质押灵活的理财及宝类产品，收益稳定、风险较低的保险、*金等代销类业务，为客户提供综合化、一揽子的理财服务，做深做细传统零售客户群体，进而提升综合回报；信贷产品方面，可以针对城乡居民缺少抵质押物的现状，创新承包权、经营权、宅基地等抵质押融资方式，也可以允许信用好的零售客户周转使用贷款，降低资金使用的整体成本，进而拓展到更多的零售客户来源。此外，业务流程的创新也非常必要；正如前文所述，零售客户对金融服务（尤其是信贷服务）的时效性、便捷性要求较高，建议农商行开展微贷事业部改革，引进IPC等微贷技术，利用其批量式获客、标准化审批、还原财务报表等技术优势，优化零售业务的流程，既能满足零售客户短、频、急的资金需求，也方便农商行开展财务报表分析、控制信贷业务风险。