创新开启农村金融服务新模式 填补农村金融空白
一排排红色顶子的大棚，在冬日阳光照耀下非常醒目。掀开厚厚的棉门帘，一股热浪夹杂着各种味道扑面而来，满屋的白色肉鸡令人惊诧。“这里有5500只，是我们村里养的第一批肉鸡。”63岁的赵林是河北省蔚县南杨庄乡南梁庄村的村支书，说起刚刚建起的这个养鸡场，脸上浮现着笑容，“按照现在市场的估计，一只鸡的利润大概在2.7元到3元，我们这儿总共6个大棚，近3万只鸡。”
“这是我们和县里的扶贫办一起合作，面对贫困农户的创新模式。”同行的蔚县银泰村镇银行行长周志刚接过话茬，道出这一项目背后的金融探索：将农口扶贫资金和信贷资金整合，构建了“扶贫部门+贫困户+村镇银行”的一条龙扶贫模式。
一系列类似的创新步伐，开启了蔚县农村金融服务的新模式，也给成立不到一年半的蔚县银泰村镇银行带来了快速成长的机遇。一个最耀眼的数据是，2011年，蔚县银泰村镇银行的贷款发放，竟然占到了该县当年全部金融机构新增贷款的25.80%，发放力度全县排名第一。
肉鸡大棚里的“扶贫模式”
赵林在给盘算未来收入时，笑着说这是村里几十户贫困农户的希望。
“建设肉鸡大棚的钱来自三个方面：银行贷一些、扶贫资金补一块、我们自己筹集一点儿。”赵林告诉，2011年下半年，从未办过养鸡场的赵林带着村里的贫困户，向蔚县*府扶贫办递交了建立养鸡大棚的申请。贷款申请报告转到蔚县银泰村镇银行后，没过两天，一笔72万元的贷款就到位了，6个大棚在很短时间内建好了。“地是从村里承包的，每个大棚有10家农户，技术提供和肉鸡收购都由双大食品公司负责。我们期盼着走上脱贫致富的路子。”
给赵林和他村里贫困户带来致富希望的，正是蔚县银泰村镇银行创新性建立的肉鸡大棚“扶贫模式”。
为支持县域经济发展，加快贫困户脱贫致富步伐，发挥扶贫资金撬动信贷资金的作用，解决贫困农户贷款难的问题。2011年初，蔚县银泰村镇银行以“可行性调查报告”的形式，向县*府提出了“农口扶持资金+信贷资金”整合模式的建议。蔚县银泰村镇银行的这一创新模式，得到了当地*府和相关部门的高度认可，并很快形成了成熟的信贷扶贫模式，促成了扶贫资金、自有资金及信贷资金的有效结合。
“扶持对象是经蔚县扶贫开发办公室确定的贫困户，我们对每个贫困户贷款额度不超过20万元。”周志刚告诉，农户申请贷款应首先组成信用互保小组，每组由3人或5人组成，并提供相应的抵质押担保，贷款模式采用一次授信、周转使用、随贷随还的方式，对于信用程度高、效益好的项目可适当放宽。“这将有效实现扶贫由分散向集中、由无偿向有偿、由解决当前困难向着眼于长远发展转变，并充分发挥扶贫及部门资金撬动信贷资金的作用。”周志刚对此满怀信心。
事实也的确肯定了蔚县银泰村镇银行的努力。2011年，该行发放肉鸡扶贫利率优惠贷款320万元，支持了4个镇、5个村230多个贫困户(5个联保体)，新建养鸡大棚25个，养鸡规模达到125万只，年出栏75万只，预计农民可实现年纯收入300万元。
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肉鸡大棚的“扶贫模式”，还仅仅是蔚县银泰村镇银行成立一年多时间以来，走过的创新路上的一步。
“我们成立时间短，员工人数少，现在点只有一个。这样的状况如何跟其他金融机构去竞争？只有实行差异化经营，创新贷款模式。”周志刚告诉。
创新必须因地制宜。烟叶种植是蔚县的支柱产业，种植规模稳定在一两万亩，年总产值4000多万元，涉及13个乡镇上万人。但一直以来，蔚县烟叶品质不高，烟农常常因自然灾害特别是冰雹而遭受损失。正是看到这一问题，2011年年初，蔚县银泰村镇银行采取了“龙头企业+种植户+村镇银行”的贷款模式，同产业化龙头企业蔚县烟叶公司合作，给全县13个乡镇、70多个行*村、2000多户(60个联保小组)烟农发放防雹建设及烤烟生产贷款2300万元，并在贷款方式、期限、利率上实现三优惠。
这一创新模式，给当地的百姓带来了非常明显的成效。在2011年的多次特大雹灾中，防雹起到了显著的效果，一万多亩烟叶免遭损失，使烟农减少损失1000多万元，烟叶公司销售收入增加2000多万元。2011年12月初，蔚县银泰村镇银行收回了全部烟农贷款，成功的完成了这一信贷模式的开展。
“我们认真践行‘放贷到田头、吸储收贷进烟库’的便民措施，实现了银行与烟叶产业要素的有机结合，不但使信贷资金及时得以回笼，而且助推富民工程更上一层楼。”周志刚更愿意将这一次尝试，看作是为做深做透做足产业链上各环节金融业务积累经验。
“决策迅速、灵活便捷”的机制优势，对接上“三农”的差异需求，让蔚县银泰村镇银行不断摸索出更多的贷款模式，如“龙头企业+专业农户+村镇银行”模式、“专业农户+农业专业合作社+村镇银行”模式、“专业农户+职能部门+村镇银行”模式、农户联保、 中小企业联保等等。
实际上，不管是肉鸡大棚的“扶贫模式”，还是与当地烟叶公司合作的尝试，对于只有18名员工的蔚县银泰村镇银行而言，都是在探索将信贷资金分散投放转变为集中投放，扶持一个产业，带动整条产业链，做大做强一个农业产业化品牌。这样的探索，对支持县域重点农业产业化转型和区域养殖业的发展起到了巨大的推动作用，取得了良好的社会效益，得到广大农民的认同，有效填补了农村金融服务的空白点。
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正是创新性的探索，给2010年10月才成立的蔚县银泰村镇银行带来了可喜的发展。
在开业当年就实现盈利的基础上，2011年，蔚县银泰村镇银行真正实现了年初提出的规模发展年。截至2011年12月末，该行各项存款余额达到24869万元，较年初增加18151万元；年末贷款余额19567万元，较年初增加14865万元；实现税前利润628万元。
在金融机构门类齐全的蔚县，蔚县银泰村镇银行的“突然”冒出也令同行敬畏：2011年，该行的存款增量占当年全县金融机构存款增量的15.27%，排名第四；贷款增量占全县金融机构当年新增贷款的25.80%，全县排名第一，成为支持县域经济发展的主力*。
而蔚县银泰村镇银行“龙头企业＋农户”等创新性做法，也得到了当地人民银行的充分认可。2011年5月初，该行获得了人民银行蔚县支行发放的1800万元支农再贷款，成为河北省内7家村镇银行中首家获得支农再贷款的村镇银行。这一再贷款有力地增强了蔚县银泰村镇银行支农的资金实力。
“在取得可喜发展之时，我们已经深刻认识到，这样的发展速度不可持续。”从上个世纪80年代就在县人民银行、县农信联社工作的周志刚，对当前农村金融的现状非常了解，对村镇银行的未来发展也有着清醒的认识。“我们总部在县里，业务范围在县里，这决定了我们不会像一些大银行那样，把农村地区作为‘抽水机’，存多贷少。未来只有‘精耕细作’，不断创新。”
就在到蔚县银泰村镇银行采访前日，中国扶贫基金会刚刚与该行就小额信贷扶贫项目合作模式取得共识。在周志刚看来，这一合作对村镇银行来说是很好的学习机会。“未来发展还是要寻找好的模式，平衡收益风险。所以，我们要不断学习。”
采访即将结束，周志刚带着来到了一块蔬菜大棚。“这是我们承包的大棚，下班后员工来种菜，供我们食堂用，可以降低我们的成本。”周志刚撸起袖子，拔起一把青菜，“更重要的是，给年轻员工搭建了一个社会实践平台，让他们在工作之余弯下腰干点农活，切身体会农民的不容易，体会一份耕耘一份收获。我们要服务好‘三农’，就必须认识、体验‘三农’，这样才能真正‘深入下去’开拓出路。” 赵洋 张明亮 通讯员 常琳
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